Pasarelas de pago para tiendas online en España y Latinoamérica: cómo elegir

Una tienda online que vende en España y otra que vende en México o Argentina pueden usar la misma plataforma y, aun así, necesitar pasarelas de pago muy distintas. En España, la tarjeta pasa casi siempre por el TPV virtual de un banco y Bizum ya forma parte del pago online. En Latinoamérica, cada país tiene sus propios medios locales, desde los vales en efectivo hasta las billeteras digitales, y lo que funciona en un mercado no sirve en el de al lado.

Esta guía está pensada para el momento justo antes de elegir: qué medios de pago ofrecer, qué tipo de proveedor encaja con tu tienda y qué preguntas hacer antes de firmar. No elegimos un ganador por ti, porque la respuesta correcta depende de dónde está registrada tu empresa, dónde están tus clientes y en qué plataforma funciona tu tienda.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es el servicio que recoge los datos de pago del cliente, solicita la autorización a su banco y le dice a tu tienda si el cobro se ha completado. Suele ir unida a un contrato de cobro que fija quién te ingresa el dinero, en qué plazo y con qué comisiones, así que elegir pasarela es también elegir esas condiciones.

Conviene separar la pasarela de los medios de pago que admite. La tarjeta es un medio de pago, igual que Bizum, PayPal, una billetera digital o un vale para pagar en efectivo en una tienda. Una pasarela vale lo que valen los medios que ofrece en tu mercado, y por eso dos pasarelas con comisiones parecidas pueden dar resultados muy distintos en la misma tienda.

¿Cómo se cobra con tarjeta en España?

En España, muchos comercios cobran con tarjeta a través del TPV virtual que les proporciona su banco, que a menudo funciona sobre la plataforma de Redsys. La alternativa es un proveedor de pagos como Stripe, Adyen o PayPal, que reúne la parte técnica y el contrato de cobro en un solo servicio.

El TPV virtual del banco puede ofrecer buenas condiciones si ya tienes relación con la entidad, pero conviene comprobar que existe un módulo mantenido para tu plataforma. Los proveedores de pagos suelen ponerse en marcha más rápido y traen extensiones listas para las plataformas más usadas. En ambos casos, la directiva europea de servicios de pago (PSD2) exige autenticación reforzada en la mayoría de los pagos con tarjeta online, lo que en la práctica significa 3-D Secure: el cliente confirma la compra en la app de su banco o con un código.

¿Merece la pena aceptar Bizum en una tienda online?

Sí, si vendes a clientes en España. Bizum, muy extendido en España para enviar dinero entre particulares, también sirve para pagar compras online: el cliente elige Bizum, introduce su número de móvil y confirma el pago desde la app de su banco, sin teclear los datos de la tarjeta.

Para el comercio, Bizum suele activarse sobre el mismo TPV virtual de Redsys que ya cobra con tarjeta, sin un segundo contrato de pasarela. Tiene dos condiciones: que tu banco o proveedor lo ofrezca para comercio electrónico y que el banco del cliente tenga activado el pago online con Bizum. Pregunta a tu entidad cómo se activa y qué comisiones aplica antes de darlo por hecho.

¿Qué otros medios de pago esperan los clientes en España?

Además de la tarjeta y Bizum, PayPal sigue siendo habitual, sobre todo cuando el cliente compra por primera vez en una tienda que no conoce. Las billeteras móviles como Apple Pay y Google Pay agilizan el pago en el móvil, y el pago a plazos tiene sentido cuando el importe medio del carrito es alto.

No hace falta ofrecerlo todo desde el primer día. Empieza por tarjeta y Bizum, añade PayPal si tu público lo pide, y deja el pago a plazos para cuando el tamaño de los pedidos lo justifique. Cada medio de más es un panel más que conciliar a fin de mes.

¿Qué cambia al vender en Latinoamérica?

Cada país latinoamericano tiene sus propios medios de pago, y una cuenta de proveedor suele estar ligada a un único país. Mercado Pago opera en Argentina, Brasil, Chile, Colombia, México, Perú y Uruguay, pero cada cuenta es específica de un país y los medios disponibles cambian de uno a otro.

El efectivo sigue teniendo peso. En México, OXXO Pay permite al cliente generar un vale en la tienda online y pagarlo en efectivo en cualquier tienda OXXO, y el pedido queda pendiente hasta que se confirma el pago. Tu tienda debe saber gestionar esos pedidos que nunca se pagan y caducan. Si vendes a varios países, revisa país por país qué medios necesitas, en lugar de suponer que la pasarela que usas en uno cubre a los demás.

¿Qué preguntar a una pasarela antes de firmar?

Pregunta qué medios de pago están activos en tus países de venta, si tu empresa puede darse de alta con su forma jurídica y en su país, en qué moneda se liquida y en qué plazo, la tabla completa de comisiones, si existe un módulo mantenido para tu plataforma y cómo se gestionan las devoluciones y los contracargos. Pide las respuestas por escrito.

Pregunta también si la página de pago la aloja el proveedor. Si el cliente introduce la tarjeta en esa página o en campos que el proveedor inserta en la tuya, tu servidor nunca ve el número, y tu tienda suele quedar dentro del cuestionario de autoevaluación más corto de la norma PCI DSS, el SAQ A. Tu web sigue siendo responsabilidad tuya: debe mantenerse actualizada y servirse por HTTPS.

Lo que la pasarela revisará de tu tienda

La mayoría de los proveedores revisan la tienda antes de activar la cuenta. En España, una tienda que vende a consumidores debe mostrar el aviso legal que exige la LSSI-CE, unas condiciones de venta claras y el derecho de desistimiento, que con carácter general es de 14 días.

Ten esas páginas publicadas antes de enviar la solicitud, junto con los precios y unos datos de contacto visibles. Una tienda sin condiciones ni forma de contactar parece un riesgo, y eso retrasa la aprobación. Nuestra guía sobre cómo empezar una tienda online sitúa este paso en el orden completo del lanzamiento.